课程目标: 课程对象:网点营业室经理/会计主管、骨干柜员、分行运营管理人员 课程时间:1天 课程大纲: 案例导入： 郭总是个成功的企业家，经营a公司（法定代表人），资产上亿元，在社会具有一定的知名度；然，家有不孝子，郭小宝（20岁）在外赌博欠下巨额债务；郭小宝对外借款了800万，同时做了a公司名称的“印章”，在借款担保书中加盖了这枚“印章”。 请问：郭总的a公司是否需要承担担保还款责任？ 启示与延伸：银行受理企业开户，其业务意愿真实性判断的重要性！！！ 模块一：业务意愿真实性判断（嵌入民法典新规解读） 1、对公业务主体：一笔业务合规、有效性的判断——何为有效印章； 案例1：开户是客户当面加盖预留印鉴，是否还需要核验印章的真实性？ 案例2：开户意愿核实时，文件规范要求核实法定代表人，但是单位要求出具授权书，要求不向法定代表人核实，而是向财务负责人核实等，是否可以？ 2、业务意愿审核：在当前，不法分子利用企业账户实施诈骗的高发态势下，一笔业务能否办理，意愿方面如何作出真实性判断？ 案例三则：尽职调查vs强化尽职调查vs勤勉尽责 模块二：开立环节的风险防范 1、强监管下反洗钱、反电信诈骗的严峻形势 国际压力传导下的严监管风暴。2019年4月17日，金融行动特别工作组（fatf）公布了《中国反洗钱和反恐怖融资互评估报告》，在此背景下，对商业银行反洗钱工作的影响以及运营条线需要特别注意的事项； 案例：“断卡”行动出重拳！一大波银行网点被问责、约谈，有国有大行领700万元罚单。 2、银发〔2019〕41号《中国人民银行关于取消企业银行账户许可的通知》，银办发〔2020〕155号中国人民银行办公厅关于印发《涉赌资金链责任划分指引》的通知，银发〔2021〕260号《中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》等文件，监管部门究竟要求商业银行重点关注什么？ 3、违反规定为存款人多头开立银行结算账户的法律后果？ 4、银行工作人员对于“帮信罪”知多少？哪些群体容易为诈骗犯罪分子所青睐、诱导开户？ 5、案例解析：出租出借账户的法律后果是什么？网点如何向客户宣导？ 6、开立环节重点、难点风险防范： 案例1：如何快速堵截法定代表人身份异常？及依据； 案例2：如何快速堵截企业开户目的异常？及依据； 7、上门尽调的实务技巧提升。 8、非自然人客户受益所有人身份识别要点（监管部门重点关注——专题解析） 1）受益所有人识别标准及常见误区； 2）受益所有人识别存在障碍怎么办； 3）受益所有人识别实战演练。 模块三：使用环节（包括对账、变更）的风险防范 1、如何通过动态管理及时发现企业异常开户，并处置，及依据？ 案例：定期回访机制，助力发现可疑账户。 2、账户使用环节的法律风险点： 案例1：股东与法定代表人有纠纷，银行受牵连，如何护己护行？ 案例2：企业预留印章丢失，银行能否受理法定代表人申请对公司账户采取“只收不付”的管控？ 案例3：在印鉴变更过程中，客户持“旧”预留印鉴划转公司资金，银行是否承担责任？ 3、账户管控的依据——“法定”权利与“约定”权利。 案例：银行冻结异常账户被起诉。 4、对公账户转对私账户风险点（专题解析）。 1）公转私的法律后果：由“行政责任”向“刑事责任”转变； 2）网上银行公转私设置限额的要求及依据？ 3）对公基本账户转个人（尤其是10万以上转个人）的具体操作和风险点，比如转账用途有没有限定，转账需不需要提供具体的证明文件，如果需要，具体要提供些什么等等。 4）日常业务中，企业用财务人员个人的账户发工资或进行对公资金往来，银行是否可以对账户进行控制？ 模块四：销户环节的风险防范 1、工商信息已注销/被吊销，但客户欲申请使用账户，可以吗？ 2、与身份不明的客户进行交易（专题解析）； 1）与身份不明的客户进行交易的行为构成？ 2）与身份不明的客户进行交易的行为表现？ 3）与身份不明的客户进行交易行为的个数认定？ 3、久悬账户如何合规处理？ 案例：银行处理久悬账户不合规，赔偿50万。 4、企业注销后，账户资金的继承问题。 模块五：账户管控业务涉及协助“查冻扣”疑难问题 1、电信诈骗案件中，公安机关是否具有扣划权限？ 2、公安机关、检察机关移送法院的案子，法院冻结、扣划的顺位问题； 3、赃款是否应计付利息？ 4、办理完查冻扣后，能否通知客户？涉及是否保密的事宜？ 5、某县纪委监委出具的协助查询财产通知书加盖的是：中国共产党xx县纪律委员会的公章，可以吗？ 6、理论联系实际，案例解析如何高效、合规协助做好“查冻扣”工作。有效避免有权机关的处罚与监管部门的问责！ 课程总结：真实性审查vs勤勉尽责。
