1. “别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险！”——李嘉诚
马云、姚明、王菲、刘德华、赵本山，很多富豪、名人都为自己及家人购买了巨额的人寿保险。在财富传承的工具箱中，商业保险是一个重要组成部分，但是大多数人对保险的印象仍停留在“保险姓保”的阶段，不知道保险除了具有风险保障等基本功能之外，还具有财富传承的功能。其实，保险在财富传承中的优势非常明显，特别是对于高净值人群而言，保险能在财富传承中发挥出较大的力量。根据胡润研究院发布的《2022中国高净值人群家族传承报告》，大部分中国高净值人群财富传承的首选是保险。《2022年高净值人群财富风险管理白皮书》指出，除流动型理财产品外，88%的高净值人群家庭广泛配置寿险、商业养老保险等安全型产品。香港首富李嘉诚对保险推崇备至，在李泽楷喜获三子后，李嘉诚为每个孙子都投保了一亿港币的保险。这并不是李嘉诚在炫富，而是他对保险的财富传承作用的认可。他说，“人寿保险是企业发生财务危机时，留给自己与家人的最后一根救命稻草。”李嘉诚家族在全球范围内投保的金额达到了数十亿美元，这一数字在业界引起了广泛的关注和猜测。同时，李嘉诚个人的保险计划也必定是相当庞大的，以应对他作为亿万富翁所面临的各种可能的风险，包括财产损失、突发疾病以及商业活动等风险。
2. 为什么高净值人群热衷于保险？
1) 安全传承：对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。
2) 保值增值：保险带给客户的收益都是最大化的。不仅不会贬值，而却永远增值。
3) 灵活安排：可以按照客户意愿灵活安排给谁、给多少，并根据不同年龄、需求灵活配置。
4) 隐私保密：保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人，不会通知其他任何人。
5) 隔离债务：指定受益人的保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。
6) 税务筹划：有效规避巨额遗产税（中国大陆尚未开征），保险金无须缴纳个人所得税。
7) 资金杠杆：寿险特有的资金放大功能，还可以通过保单融资获得紧急资金。
3. 一亿保单实现财富传承，“让保险单为我女儿打工！”——姚明
姚明也为宝贝女儿购买了上亿元的保险，并坦言：1、经济越发达，婚姻越自由，将来女儿结不结婚、跟谁结婚、婚姻可以持续多久、要不要孩子等问题，那些都不受我的控制，我只能祝福。2、未来很有可能家族企业要由我的女婿来接管，这时候女婿的能力越大，女儿的风险也越大。3、我们夫妻俩辛苦打拼都是为了孩子可以有一个很好的未来，但我们俩能又可以陪伴孩子多久呢？4、有什么样的措施可以保证女儿在以后即使遭遇了婚姻和事业的变故，但依然可以不必为了生计而辛苦劳碌？现金？房产？股票？还是黄金？但最后我们决定给女儿买一份保险才是最为保险。5、每年缴纳2600万元交给保险公司，只需要缴纳5年。但女儿以后每年都能从保险公司领钱，并且是领一辈子！而且保证每一年都可以比前一年领的多，同时这笔钱在合同里指定只有女儿能领取，就算有一天她想要退保，但因为投保人是我，她也退不了。用这种方式就可以帮女儿锁定了一笔一辈子的财富。如果未来她一切都很顺利，这笔钱也算是锦上添花了！
4. 81岁老来得女，钢琴大师刘诗昆狂购五亿保单陪伴女儿长大
2017年，78岁的刘诗昆决定与小36岁的“琵琶公主”孙颖结婚，这消息一曝光，全网炸锅了。更让人惊讶的是，3年后更是打破了赌王何鸿燊78岁得子记录。刘诗昆在81岁高龄和44岁的孙颖，有了女儿刘蓓蓓（贝贝）。给孩子取名为贝贝，意思是父母的心肝宝贝，可见这个孩子在他们心中的地位。 但自从女儿贝贝出生后，就争议不断，大家纷纷斥责刘诗昆不负责任，这么大的年纪还要小孩，那他又不能陪伴女儿长大。这么大年纪了，如果突然离开人世，那这么小的孩子怎么办？刘诗昆也意识到了这一点。大手一挥，就为刚出世的女儿准备了5亿的教育基金，加上其他的财产，贝贝一出生就身价高达8亿，毫不费力就成为了人生赢家。
5. 美国安然公司宣告破产，董事会主席肯尼斯夫妇每年90万美元的保险年金不受债权人追偿
许多企业家通常将家庭与企业资产混淆，个人或者作为重要合同的签署方，或者以个人资产为融资做担保，有限责任公司的隔离屏障被打破，而个人或家庭资产与企业之间并没有建好防火墙来进行风险隔离。这样，如果公司经营不善或者破产，企业主自己的资产也可能受到牵连。一个关于海外企业家使用大额保单隔离企业与家庭资产的经典案例是这样的：2001年，曾经是世界上最大的能源商品和服务公司之一的美国安然公司宣布破产，但是，其董事会主席兼首席执行官肯尼思·莱在前一年花400万美元购买了多种类型的人寿保险。按保险合同约定，从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇每年将可以从保险公司领取年金约90万美元。所以，虽然由破产导致公司以及个人的所有资产被清算，但这些人寿保险金即年金的给付受法律保护，债权人无法以此为由向肯尼斯家人追偿。因此两人按保险合同每年仍然可从保单中领取90万美元的年金安享晚年。
6. 一代巨星张国荣离世留下三亿遗产，四张保单为家人抵缴四千万遗产税
2003年4月1日，一代巨星张国荣从文华酒店24楼跳下，以惊世骇俗的方式与这个世界告别，终年46岁。张国荣作为香港乐坛与影坛的巨星，其艺术成就和影响力深远。张国荣生前不仅以其才华赢得了无数荣誉与财富，还以其高度的保险意识为家人留下了宝贵的经济支持。张国荣生前积累了高达3亿港元的资产，但按照香港的税法规定，其遗产受益人需要为这笔财产缴纳高达4千多万元的遗产税。为了避免遗产被拍卖以缴纳税款，张国荣生前精心规划，通过购买多份人寿保险来规避这一风险。张国荣购买的主要是人寿保险，这些保险产品的保单价值总计高达4千多万港元，数额恰好可以抵缴其遗产税。据报道，他早在1990年前后就开始购买保险，并先后认购了4张保单，其中一张保单的最高赔偿额更是高达780万港元。张国荣去世后，其继承人通过保险赔付获得了总值约在3000万至4200万港元之间的人寿赔偿，这不仅完全覆盖了遗产税的负担，还为家人留下了可观的经济来源。这一保险规划充分体现了张国荣对家人的爱与责任。
7. 迈克尔·杰克逊：遗产信托+保险，防止家人争产，保障子女教育和生活，按照自己意愿做好财富传承。
迈克尔·杰克逊的遗产信托和人寿保险在财富传承中发挥了至关重要的作用，具体体现在以下几个方面： 一、遗产信托的作用：1. 防止家庭纷争：迈克尔·杰克逊通过设立家族信托，将全部财产交付给信托机构管理，确保了遗产的平稳过渡，避免了因遗产分配而引发的家族内部矛盾。2. 保障子女未来：杰克逊在遗嘱中特别指定了三个子女和母亲作为遗产信托的受益人，并排除了前妻的继承权。这一安排确保了子女们能够在失去父亲后继续得到经济上的支持，保障了他们的教育和生活质量。3. 专业管理：遗产信托通过委托第三方机构进行专业管理，能够确保遗产的保值增值。4. 隐私保护：家族信托不需要公开认证，也不需要公开财产信息，因此能够很好地保护隐私。迈克尔·杰克逊的遗产信托就避免了财产信息的曝光，保护了家人的隐私。5. 避免遗产税。二、人寿保险的作用：1. 经济补偿：巨额的人寿保险为杰克逊的家人提供了经济补偿，确保他们在失去经济支柱后能够维持原有的生活水平。杰克逊购买的巨额人寿保险在他去世后为家人提供了稳定的收入来源。2. 遗产规划：杰克逊通过购买人寿保险，为自己的遗产规划增加了更多的灵活性和确定性。保险理赔金可以作为遗产的一部分，按照他的意愿进行分配。3. 风险转移：通过购买保险，将因自己不幸离世而给家人带来的经济风险转移给了保险公司，从而确保了家人的经济安全。4. 债务隔离：人寿保险理赔金通常不会被用于偿还这些债务，从而确保了家人的经济安全。
8. 在国美危难之际，杜鹃以保险作为重要手段，成功挽救了国美的经济危机，并带领企业重回正轨。
当国美电器的现金流出现严重危机时，杜鹃利用之前购买的保险产品进行保单贷款。保单贷款是指以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。由于保险产品的现金价值较为稳定，且贷款额度一般能达到保单现金价值的80%以上，杜鹃通过这种方式迅速筹集到了部分资金，用于缓解国美的燃眉之急。她通过购买信托和保险产品等方式为自己和国美构建了一道坚实的风险屏障，在危机时刻能够迅速调动资源，确保国美的稳定运营。这一举动不仅展现了杜鹃作为企业家的远见卓识和危机应对能力，也为其他企业家提供了有益的借鉴和启示。
9. “穷爷爷”与“富爷爷”的故事
寿险的一个重要特点就是资金的放大功能，今天投保人投入的保费，换取的是未来某个时点即被保险人死亡后保险公司支付的数倍于保费的保险金。这当然是寿险最基本的“以小博大”功能。“富爷爷”和“穷爷爷”同样拥有100万美元的资产，由于筹划安排不同，经过三代，结果却大相径庭。虽然两位爷爷都有100万美元的资产，但是“穷爷爷”只是将资产平分给两个儿子，两个儿子又将资产平分给各自的孩子，最后资产越分越少。而“富爷爷”则使用了财富管理的工具——万能寿险，并通过保费融资的方法，仅仅支付30万美元的保费，同时贷款70万美元，买了一张100万美元保费的保单，如果购买的时候在45岁以下（身体健康），在发生死亡事件之后，保险公司赔付保险金的数额将在500万美元左右，减去70万美元贷款，那么最终可以由继承人分配的就是430万美元，两个儿子各自可以获得215万美元，和原来自己投入的30万美元相比，放大倍数约为7倍。而相比之下，“穷爷爷”的两个儿子只能拿到50万美元。同样，“富爷爷”的大儿子和二儿子也各自配置了万能寿险保单，在情况条件大致相同的前提下，放大倍数也在7倍以上，那么孙子辈就能获得总金额约700万美元的保险金赔付。欠缺理财经验的“穷爷爷”这边，孙子辈则只能在50万美元的遗产池里面分配，与700万美元的保险金相比，确实相形见绌。
10. CRS时代下，人寿保险在财富管理和传承的作用
在CRS（Common Reporting Standard，共同申报准则）时代，人寿保险的作用主要体现在以下几个方面：一、税务递延作用：保险公司披露的信息主要是“现金价值”而非“保费”，而现金价值往往远低于保费。因此，在CRS申报时，由于现金价值的金额较低，可以在一定程度上减少税务负担，实现税务递延的效果。这种税务递延作用对于高净值人群尤其具有吸引力，可以帮助他们更有效地规划税务策略。二、税收筹划作用：由于人寿保险的现金价值增长缓慢，且在某些国家可以享受税前抵扣等优惠政策，因此，通过合理配置人寿保险，可以实现资产的保值增值，并在一定程度上降低税务风险。此外，人寿保险还具有一定的传承功能，可以在跨越生死后，将保费投入转化为一笔免税资产，留给子女或其他受益人。三、资产合规性证明：通过购买人寿保险等合规性强的金融产品，个人可以将自己的资产以更为健康、合规的形式呈现给监管机构。这不仅有助于提升个人资产的合规性，还有助于降低因资产信息不透明而引发的税务风险。四、资产配置多样化：人寿保险作为一种具有稳定收益和长期保障功能的金融产品，可以成为个人资产配置中的重要组成部分。通过合理配置人寿保险，个人可以在保障自身和家庭生活的同时，实现资产的稳健增值和风险控制。
11. 用心良苦的秦总，巧用保险金信托工具，传承财富，传递父爱，保障自闭症孩子一生无忧！
秦先生，一位曾经的企业高管，拥有一定的经济基础。但儿子从小被确诊为自闭症，尽管经过多年的陪伴和治疗，依然没有自理能力。为了给儿子提供一个稳定而长远的经济保障，他选择了保险金信托方案：终身寿险+信托的组合方案。首先，这份保险不仅能够为他提供1000万元的保额，而且只需每年28万元的保费，缴费期为15年。更重要的是，即便在缴费期结束后，这份保险依然能够发挥出2、3倍的杠杆效应，确保资产的保值增值。同时，将保单与信托相结合，选择了一家知名信托公司进行对接。通过这种方式，一旦秦先生离世，信托公司将根据他的意愿，对资产进行合理分配，确保每一分资产都能用于儿子的最佳利益。在信托的具体安排中，秦先生明确了以下几点：生活保障：儿子每年可以领取20万元生活费，保障其基本生活需求。治疗康复：每年可以申请支取治疗康复费用，确保儿子能够得到持续的医疗照顾。照看费用：在父母均不在世的情况下，信托财产将定期向托管机构支付服务费，确保儿子能够得到专业的照护。重疾费用：若儿子不幸罹患重疾，信托可申请支付相应的医疗费用，减轻经济负担。秦先生的案例是一个典型的通过保险和信托结合，为特殊子女提供终身关怀的案例。保险金信托是一种结合保险与信托的财富管理工具，其中保险的赔偿金作为信托财产，由受托人进行管理，以满足托付人的意愿和需求。保险金信托具有保证与传承、财富管理与风险规避等多重功能，能够实现财富的长期保值增值和代际传承。
