课程背景：
金融监管总局三个办法：明确授信尽调内容，精准判断授信用途，计算合理授信额度，评估授信风险，判断还款来源，真正落实授信客户“五分选、五分管”。为有效解决授信难点和痛点，准确判断能不能做贷款、做多少贷款、依据是什么？12种授信类型，制定了“六化”授信，为银行创造价值，为个人创造价值。六个搞定：搞定用途，搞定金额，搞定造假，搞定风险，搞定还款来源，搞定偿债能力。授信尽调12个重点、12个渠道、15个方法。重点突出贷款用途真实性、贷款金额真实性、还款来源和偿债能力真实性。
课程时间：1天
课程对象：客户经理、支行负责人、营销人员、授信管理人员、审查审批人员
第一部分 确定中小企业贷款综合服务方案
根据借款企业所在的区域经济发展情况、行业特征、产业链条流程和节点、上下游交易结算特点、上下游市场供求状况、借款企业经营能力、管理水平、财务状况、偿债能力、贷款用途、还款来源，按照监管总局最新的《流动资金贷款管理办法》第19条：根据借款人经营规模、业务特征、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，合理确定贷款结构，优化授信服务方案，包括授信品种、授信金额、授信用途、授信期限、利率、还款来源、贷款资金支付方式、抵押担保、贷后管理等内容。
一、确定授信品种
1、表内授信：贷款、贸易融资、贴现、透支、保理等业务。
2、表外授信：信用证、银行承兑汇票等业务。
二、确定授信金额
按照金融监管总局最新的《流动资金贷款管理办法》第6条计算合理贷款额度，按照监管规定，结合中小企业实际，运用更有效的方法计算合理贷款额度。
确定小微企业贷款额度方法：收入贷、税融贷、发票贷、流水贷、场景贷、供应链贷。
三、确定授信用途
按照金融监管总局最新的《流动资金贷款管理办法》第9条：确定明确、合法的贷款用途，三个方面确定各种类型贷款用途。
四、确定授信期限
根据借款企业所在行业特征、上下游市场供求状况、经营周期、经营规模、信用评级、经营能力、管理水平、抵押担保等情况，按照金融监管总局最新的《流动资金贷款管理办法》第11条：“流动资金贷款期限原则上不超过三年。对于经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过五年”的规定，准确确定贷款期限。
五、确定贷款利率
按照金融监管总局最新的《流动资金贷款管理办法》第12条：遵循利率市场化原则、遵守央行规定的前提下协商确定利率。
六、根据担保方式不同，设计不同贷款方案
1、房抵快贷：操作重点，风险点，控制措施。
2、应收账款质押：操作重点，风险点，控制措施。
3、应收账款保理：操作重点，风险点，控制措施。
4、货押：操作重点，风险点，控制措施。
5、畜禽等动产质押：操作重点，风险点，控制措施。
6、担保公司担保：操作重点，风险点，控制措施。
第二部分 授信尽调12个重点
流贷办法14条流贷六个条件，流贷办法16条流贷尽调九项内容，办法42条尽调未尽职监管处罚案例，解决授信难点和痛点有效方法，授信尽调做好三方面功课，三管齐下，三个核实
第一个重点：六个方面判断授信准入
第二个重点：六个方面评估企业及老板诚信
第三个重点：八个方面判断企业老板人品素质
第四个重点：准确判断授信用途和授信额度的方法
每笔贷款都须考虑三句话，授信被挪用是产生不良第二杀手，三个方法准确判断授信用途和授信金额：每笔授信都要五个知道；分析两个合同验证两个合同；计算企业合理授信额度。准确判断12种类型客户：精准判断贷款用途真实性、贷款金额真实性
第一种类型：工业企业原料和产品品种少，五个知道判断贷款用途和贷款金额：第一个知道：原料多少吨，购买多少吨、库存多少吨；……第五个知道：计算原料够生产用多少天，超60天，贷款用途、贷款金额虚假，计算分析方法。
案例1：相信常识，不相信奇迹：银行会少受伤
案例2：五个知道判断酒精公司贷款5000万是否有问题
第二种类型：工业企业原料品种多和产品品种多，综合计算五个知道，判断贷款用途和贷款金额，第一个知道……第五个知道：各种原料够生产用超过60天、各种产品销售超过60天，贷款用途、贷款金额虚假，计算分析方法。
案例3：五个知道判断H医药公司贷款0.5亿是否有问题
第三种类型：商贸类企业品种少、贷款用途四个知道
第一个知道：贷款购买A商品多少吨…第四个知道：A商品能销售多少天，超过60天，贷款用途和贷款金额虚假，计算分析方法。
案例4：四个知道判断华达建材公司8000万贷款有无问题
第四种类型：商贸企业品种多，贷款用途四个知道
第一个知道：贷款买各种商品多少万元…第四个知道：各种商品能销售多少天，超过60天，贷款用途和贷款金额有问题，计算分析方法。
案例5：四个知道判断明远公司5000万贷款有没有问题
第五种类型：贷款用途既不是购买原料，又不是购买商品，贷款用途是支付货款，审核四个要点，审核内容和方法。
第六种类型：确定种植企业贷款用途、贷款金额
确定种植种类、面积，需要种子、化肥、农药等名称数量金额，年产量、销量、收入、成本、利润，确定贷款额度不超过采购金额的50%且不超过年收入50%
第七种类型：确定养殖企业贷款用途、贷款金额
养猪牛羊鸡鱼需投资各项支出构成、金额、占比，全国养猪企业数量、出栏量，产能过剩量，猪价和粮价比7:1，判断是否盈利
操作表：养500头猪投资额和贷款用途、贷款金额表
第八种类型：确定餐饮企业贷款用途和贷款金额
餐饮行业收入和增长率，餐饮行业五大现状，预制菜现状产业链趋势，餐饮业前100个品牌，五大餐饮类型品牌连锁前10名，银优选贷款客户餐饮类型位置，调查核实确认贷款用途和贷款金额，操作表：酒店装修、设备等投资情况表32
第九种类型：确定建筑企业贷款用途和贷款金额
建筑行业运行特点现状，建筑行业产业链，建筑企业8个主要风险。
第十种情形：贷款用途为替换他行贷款
第十一种情形：贷款展期。三个办法对展期规定，尽调评估贷款展期原因，借款人采取对策，预计达到效果，评估贷款风险程度，展期还款来源
第十二种情形：借新还旧贷款。借新还旧贷款主要原因，贷款风险，还款来源，办理借新还旧贷款5个前提条件
第五个重点：计算工业企业合理授信额度
金融监管总局计算授信额度公式须考虑12项因素，须核实九项真实性，交流科学合理授信额度计算公式，既防控风险又避免被处罚，计算工业企业合理授信额度的内容和方法，避免套取、骗取、挪用贷款，判断贷款真实性分别计算：
第一种类型：工业品种少，计算合理存货，包括各种原料合理占用额、产成品合理占用额；应收账款合理占用额；应付账款合理占用额，推导出合理贷款额度，掌握借款企业合理存货、合理原料、合理产成品、合理应收账款、合理应付账款，既是计算合理贷款额度需要，又是分析财务报表上的存货、应收账款与合理额比较，准确判断问题。
第二种类型：工业品种多，计算合理存货，……
第三种类型：商贸企业品种少，计算合理存货，……
第四种类型：商贸企业品种多，计算合理存货，……
案例6：好企业过度贷款挪用，银行贷款出现不良
案例7：计算酒精公司原料玉米合理占用额公式、方法
案例8：计算CH化工公司各种原料合理占额公式、方法
案例9：做空机构沽空SR公司，银行贷款出现不良
第六个重点：分析两个合同交叉验证两个合同，交叉验证贷款用途和贷款金额真实性。
分析采购合同和销售合同4个目的、7个结合，分析采购合同八个内容方法，分析销售合同八个内容方法。
案例10：采购合同与销售合同交叉验证，避免不良0.1亿
案例11：交叉验证去年采购合同实际履行情况
案例12：同类客户交易惯例、财务指标对比分析，揭示上市公司财务造假，避免贷款不良
案例13：交叉验证去年销售合同实际履行情况
第七个重点：分析企业产品12个方面内容和方法，判断借款企业发展前景，核心竞争力，真实偿债能力。
第八个重点：行业分析10个内容和方法，判断借款企业发展前景，核心竞争力，真实偿债能力。2023年最艰难的10个行业
案例14：有效行业分析，避免固定资产贷款不良
第九个重点：尽调核实企业隐性负债
隐性负债是产生不良贷款第三大杀手，企业隐藏负债5种类型，企业隐藏负债造假4种方法，识别隐藏负债7种方法。
第十个重点：预测贷款到期前收入和现金流
预测贷款到期前销售收入方法、现金流入量方法、现金流出量方法，判断还款来源和偿债能力。
第十一个重点：银行信贷视角下，分析财务报表，判断贷款用途、贷款金额、还款来源和偿债能力。单独交流
第十二个重点：抵押担保70个问题及对策
第一章 担保16个问题及对策
一、确保担保合法有效：三种情形
二、避免保证人不承担担保责任七大类39种情形，…
十五、借新还旧的保证人：在什么情况承担担保责任
十六、保证人41种情形：承担担保责任
案例15：加盖公章名章，章程不连续，担保无效
案例16：银行知道贷款被挪用，保证人免责 ……
案例17：三个借新还旧贷款案例，担保免责
操作表：尽调保证人相关情况评价表
第二章 房屋抵押14个方面30个问题及对策
一、七种权利优先于银行抵押权
二、开发商在建房屋抵押，四种权利优先银行抵押权
三、住宅抵押：具备四性，五个风险 ……
二十九、商用房、办公楼、车间仓库抵押：四性，六风险
三十、借新还旧抵押有效：三个办法
案例18：拆迁补偿安置权，优先银行抵押权
案例19：最高法院法释〔2023〕1号，双优先
案例20：租赁权对抗抵押权，以设立占有为标准
案例21：贷时抵押物评估价高：影响法院评估价，不变现
……
案例32：抵押清单填写有问题：减少抵押担保金额
操作表：住宅抵押情况表；房屋抵押情况表
第三章 土地抵押7个问题及对策
一、无地上建筑物土地使用权抵押：风险及对策
二、闲置土地被收回风险及对策，……
七、土地抵押后新增建筑物：不属于抵押财产
案例33：接受抵押未尽注意义务不能善意取得抵押权
第四章 动产抵押和质押5个问题及对策
一、动产抵押：难控制风险
二、动产质押：无效或不能缓释风险五种情形……
五、银行防控动产抵质押风险：八项措施
案例34：银行未控制质押物，法院判决质押无效
案例35：借款人私售质押物，监管承担30%赔偿责任
案例36：欠监管费监管公司退出，质押煤炭没优先受偿权
第五章 应收账款质押保理8个问题及对策
一、应收账款保理或质押：12个风险点……
八、防控应收账款保理或质押风险：八个措施
案例37：虚假应收款质押盖章，次债务人50%赔偿责任
案例38：面签应收款转让盖章虚假：保理变成信用
案例39：法院判有追索权保理主债务人承担补充赔偿责任
第六章 保证金3个问题及对策
银承、信用证保证金有效设立：六个条件
案例40：银行未取得保证金账户控制权，可执行保证金
案例41：保证金账户未特定化，扣划保证金1860万元
案例42：符合条件即使保证金浮动，不影响保证金效力
第三部分 授信尽调交叉验证12渠道
授信尽调12个渠道的具体内容和方法，常用26个网站
案例43：授信尽调应多渠道、多方法，老大爷。
第四部分 授信尽调15个方法
授信尽调15个方法：暖场法、穿插法、夸赞法、专业法、试探法、期望法、气场法、咨询法、换位法、引导法、眼观六路耳听八方、掌握客户真实经营、三个结合、重点解决信息不对称、多渠做好12个交叉验证，三品、三表、三流、三单、四流、四迹。案例44：做授信需要细心、常识和经验判断。
