如何遏制大额保单营销 “纸牌屋”

大额保单营销 “纸牌屋” 的长期存在，既与营销方的利益驱动有关，也与监管政策的落地效果、客户保护机制的完善程度相关。要从根本上遏制 “纸牌屋” 的搭建，需要监管部门发挥 “破局作用”，通过完善规则、加强执法、畅通投诉渠道，规范营销行为，保护客户权益。

监管的 “破局措施” 可聚焦三个方向：一是 “强化信息披露要求”，要求保险公司在大额保单营销中，以 “醒目方式” 披露 “保底收益、费用扣除、退保损失、质押贷款规则” 等关键信息，禁止用 “高档演示收益” 代替 “实际收益”，对信息披露不充分的企业加大处罚力度；二是 “规范第三方合作”，明确财富管理公司、律师事务所等第三方机构推荐大额保单的资质要求，禁止 “无资质推荐”“利益分成隐瞒”，要求第三方机构出具的意见书中，必须明确 “利益关联关系”；三是 “畅通客户维权渠道”，建立大额保单投诉专项处理机制，对 “误导销售、隐瞒风险” 的投诉案例，优先调查、快速处理，支持客户在被误导情况下的 “全额退保” 诉求，同时将违规代理人、保险公司纳入信用黑名单。

2023 年，银保监会曾针对 “大额保单营销误导” 开展专项整治，多家保险公司因 “信息披露不完整” 被罚款，部分客户通过监管投诉成功全额退保。监管的 “破局作用”，是拆除大额保单 “纸牌屋” 的 “关键外力”—— 只有通过严格监管，压缩营销方的违规空间，才能让大额保单营销回归 “专业服务、客户为本” 的本质，避免 “纸牌屋” 倒塌时客户承受损失。