小微企业信贷准入

小微企业因 “财务报表不全、缺乏抵押物”，传统准入标准难以适用，需建立 “不唯报表、重实际经营” 的 “三看三拒” 策略，既提高小微企业可获得性，又防范 “空壳经营、挪用资金” 风险。

“三看” 聚焦真实经营：一看流水，分析近 6 个月对公 / 个人账户流水，重点看 “流水连续性”（月均流水≥授信额度 1.5 倍）、“回款稳定性”（下游客户分散，非单一依赖）；二看订单，核查近 3 个月有效订单（需有合同、发货凭证），验证经营可持续性；三看人品，企业主个人征信（无逾期、无涉诉）、行业口碑（如商会推荐、客户评价），某五金店老板因流水稳定、个人征信良好，获 50 万信用贷准入。

“三拒” 明确风险底线：一拒空壳企业（无实际经营场所、员工，仅为开票用）；二拒挪用资金（申请用途与实际经营无关，如声称 “采购” 却无上下游合同）；三拒过度负债（企业及企业主总负债 / 总资产≥70%，或有多头借贷记录）。某贸易公司因无实际办公场所、仅靠开票存活，准入被拒。

某银行通过 “三看三拒”，小微企业准入客户不良率控制在 2.3% 以下，较传统方法下降 0.8 个百分点。