小微企业信贷审查

小微企业普遍存在 “财务报表不完整、缺乏抵押物、经营不稳定” 问题，传统审查方法难以适用，需采用 “看人品、看流水、看订单”（三看）与 “查经营、查信用、查用途”（三查）的差异化风控策略，提升小微企业信贷可获得性。

“三看” 是核心判断：一看人品，关注企业主个人征信（无逾期、无涉诉）、行业口碑（如是否为商会会员、客户评价），某五金店老板因个人征信良好、邻里评价高，获 50 万信用贷；二看流水，分析企业近 6 个月对公或个人账户流水，重点看 “流水连续性”（月均流水不低于授信额度的 2 倍）、“收支合理性”（下游回款稳定）；三看订单，核查企业与下游客户的合同（如近 3 个月有连续订单）、发货凭证，验证经营真实性。

“三查” 是风险验证：一查经营，实地查看企业经营场所（如门店面积、员工数量）、开工率（如生产型企业设备运转率不低于 60%）；二查信用，查询企业工商信息（无股权频繁变更、无经营异常）、纳税信用（无欠税记录）；三查用途，通过后续发票、转账记录验证资金用于生产经营（如采购原材料、支付房租），禁止流入楼市、股市。

某银行通过 “三看三查”，小微企业信贷不良率控制在 2.5% 以下，同时将审批时效从 7 天缩短至 3 天，有效服务小微企业发展。